出品｜WEMONEY连系室

文｜刘双霞

县域金融正从“政策任务”诊疗为银行业“新增长极”。

咱们来看数据：

工商银行2024年末涉农贷款余额4.4万亿元，县域网点掩饰率普及至87.4%，线上县域客户糟蹋1.84亿户，县域渠谈成为其“城乡联动”策略的要津复旧。

邮储银行旗下邮惠万家银行数据露出，为止2024年末，县域及以下客户代销答理保有量占比60%以上。

农业银行行动县域金融标杆，2024年县域业务营收占比达49.1%，县域贷款增速12.3%高于全行平均水平。

从市集环境来看，县域用户浪掷后劲开释，推动零卖贷款业务增长；县域钞票照顾需求崛起，以“县城贵妇”为代表的高净值客群推动答理、保障代销等业务增量。

而大行职业下千里让县域金融市集变成了前所未有的充分竞争态势。面前，县域金融变成"大行掐尖、城商下乡、农商守攻、村行补缺"的竞争重生态。

透过银行2024年财报，咱们看到一个要津趋势：县域正在成为政策导向、市集机制、时期革新的交织点。

当城市金融堕入同质化竞争时，县域市集凭借相反化的产业时势、未被充分开导的因素资源、以及国度策略的强力托底，正在重构金融业的估值逻辑。但着实的造就在于，若何将政策红利转变为内生智商——这需要金融机构既作念“国度策略扩充者”，又作念“交易逻辑创新者”，更要作念“时期革新领跑者”。

以下咱们以农步履例张开沟通。

县域金融：

从“策略支点”到“增长引擎”

在2025年金融业增速放缓的配景下，农业银行以县域金融为支点，掀翻一场城乡价值重构的行业叙事。

2024年，农业银行营收和净利润增速均领跑同行。全年兑现净利润2827亿元，同比增长4.8%；营业收入7114亿元，同比增长2.3%。

当多量银行困于息差收窄与资产荒时，农行却在县域市集构建起竞争壁垒。盛开农业银行2024年财报，县域金融的权重已从策略布局转变为实打实的事迹复旧。

数据露出，2024年末，农行县域贷款余额达9.85万亿元，占全行境内贷款比重首超40%，增速12.3%，远超行业平均水平。2024年，农行从县域金融获取3492.18亿元收入，增长5.4%，占比普及至49.1%。

在县域金融这片被视作“收入凹地”的市集，农行采用了一条重干预、长周期的谈路。5.5万名县域客户司理奋力驱驰在乡村一线，在4万多个行政村聘用“金融村主任”，深度镶嵌下层处治相聚，将金融职业从“临了一公里”裁汰至“临了一百米”。

这种“毛细血管式”的浸透力，让农行在食粮安全、高范例农田诞生等国度策略中上演要津扮装——食粮全产业链贷款糟蹋1万亿元，支握超1500万亩农田升级；出台“高范例农田贷”职业决策，贷款余额243亿元，累计支握诞生高范例农田超1500万亩。专属新产物“粮农e贷”余额972亿元，新增707亿元。

科技赋能：

从“铁军下乡”到“数字下乡”

在已往，县域数字时期讹诈滞后、信用体系不完善，严重制约了县域金融的发展。但跟着数字化转型加快，县域金融基础时局正迎来变革。

农行通过握续鼓动农户信息建档、信用村信用户诞生，扩充“惠农e贷”、“惠农网贷”、“富民贷”等特点产物，扩大涉农小微企业、农户职业掩饰面。

从数据来看，为止2024年末，农行掌上银行月活跃客户数（MAU）超2.5亿户，其中，掌银乡村版月活跃客户数糟蹋4800万户。其针对农村地区和涉农磋磨主体的贷款产物“惠农e贷”余额1.49万亿元，较上年末增多4,087亿元，增长37.7%。此外，农行长远奢睿政务职业，鼓动政务职业向县域下层延迟，自主研发的“智县”平台已在31省(自治区、直辖市)650县上线使用，助力县域政府履职遵守普及、营商环境优化、全球职业供给。

数字化不是用具的堆砌，而是职业生态的重构。

农行打造的数字乡村平台“农银惠农云”聚焦数字乡村重心界限，打造食粮安全、奢睿农业、数字处治、数字富民、数字惠民、秀气(绿色)乡村等六大涉农场景体系。秉握开放勾通理念，积极构建涉农场景勾通生态。为止2024年末，“农银惠农云”平台已入驻机构26.4万个，掩饰2,657个县(区)，职业客户超650万。这种“产业赋能+金融镶嵌”的模式，让农行解脱了传统存贷汇的竞争红海。

把柄农行发布的《中国农业银行“东谈主工智能+”创新实施摘记》露出，到2025年底，兑现全行“AI+”范围化讹诈，构建完备的AI讹诈智商体系；到2027年中，基本建成八大奢睿界限，兑现全行“AI+”平日讹诈，AI创新施行同行逾越；到2029年底，兑现全行“AI+”讹诈广度深度的大拓展，助力银行业智能化及国内AI产业达到国外逾越水平。

将来之战：

在政策与市集的均衡木向前行

弗成漠视的是，县域金融发展仍面对诸多挑战，如风险管控难度大、盈利压力大、同质化竞争强横、数字化基础薄弱、对政策依赖经由高、东谈主才败落以及产业复旧不及等。从农行财报中，也能看到县域金融业务面对的压力。2024年，农行县域金融的贷款平均收益率从上年的3.89%降至3.54%，贷款拨备率从4.4%降至4.1%。

不外，县域金融也正迎来前所未有的机遇。农行副行长孟范君在事迹发布会上共享了我方的细察：

一是新式客群的束缚锻真金不怕火，农村电商直播、生态旅游、农事体验等新业态日出不穷，农业银行有更多契机与县域乡村新主体新业态相伴成长。

二是农业新质分娩力的栽培壮大，包括极度国债、方位债将高范例农田诞生、农业转变东谈主口市民化等金融需求纳入重心投向，将来农业银行职业乡村振兴重心界限将是普遍宇宙、康庄大道。

三是“两新”等政策暖风的频吹，县域新动力汽车、智能家居、乡村旅游等浪掷潜能被进一步激勉，“三农”县域金融市集需求将来可期。

农行行长王志恒在事迹会上明确，将聚焦“县域扩面、浪掷提质、绿色扩容”三大标的，指标贷款增速保管10%以上，并计较新增绿色信贷超1万亿元，推动光伏农业、农村浑水处理等创新融资。举例，在光伏农业界限，农行拟推出“农光互补”专项贷款，通过“光伏发电收益+农业磋磨现款流”双重还款起原酌量，诽谤融资风险。

这种结构化调整的背后，是对县域产业升级的前瞻布局—当传统种衍生业增长见顶，新动力、奢睿农业等赛谈正成为新的价值锚点。

农行的发展施行标明，关于县域金融，单纯依靠政策红利或时期干预难以破局，需通过相反化风控模子、产业生态会通、处治机制创新等系统性决接应酬挑战。县域金融发展的标的，并非机械复制城市金融模式，而在于探索城乡因素双向流动、产业协同共生的新式发展范式。

将来，县域金融能否从“政策风口”走向“锻真金不怕火市集”，要津在于机构能否在职业国度策略与市集化生计之间找到动态均衡点。

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